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　　1、工程機(jī)械保險(xiǎn)條款不夠完善

　　多數(shù)保險(xiǎn)公司是在原有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)條款基礎(chǔ)上進(jìn)行適當(dāng)修改，形成了目前的工程機(jī)械保險(xiǎn)條款。但是在實(shí)際理賠業(yè)務(wù)開展過程中發(fā)現(xiàn)，險(xiǎn)種責(zé)任范圍、免責(zé)條款、附加條款、費(fèi)率等方面的保險(xiǎn)條款并不能完全滿足損失保障和風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。

　�。�1）工程機(jī)械設(shè)備面臨的風(fēng)險(xiǎn)情況復(fù)雜多變，預(yù)測難度大，現(xiàn)行保險(xiǎn)條款對(duì)附加險(xiǎn)涉及規(guī)定較少，無法滿足客戶全面風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。例如，多數(shù)保險(xiǎn)公司有盜搶險(xiǎn)的險(xiǎn)種，僅對(duì)整機(jī)盜搶進(jìn)行承保，但實(shí)際上工程機(jī)械零配件更容易遭受盜搶，當(dāng)用戶的機(jī)械設(shè)備零配件被盜后，向保險(xiǎn)公司主張理賠顯然得不到支持，附加險(xiǎn)不完善不能全面保障風(fēng)險(xiǎn)損失，從而可能帶來糾紛。

　�。�2）現(xiàn)行厘定工程機(jī)械保險(xiǎn)費(fèi)率較為簡單，“一些重要因素未列入費(fèi)率調(diào)整因子，使得部分高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率無法滿足風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)，而一些低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒有得到相應(yīng)優(yōu)惠”。目前工程機(jī)械保險(xiǎn)條款不能全面適用于工程機(jī)械風(fēng)險(xiǎn)，措辭不夠嚴(yán)謹(jǐn)，在理賠中容易發(fā)生糾紛。

　�。�3）工程機(jī)械設(shè)備作為一個(gè)動(dòng)態(tài)的標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)明顯高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的。各家保險(xiǎn)公司往往為爭奪市場，在承保時(shí)增加約定，為理賠埋下了隱患，如維修必須使用原廠配件；在指定的維修廠進(jìn)行定損和維修，增加了用戶的索賠難度，導(dǎo)致發(fā)生糾紛。

　　2、工程機(jī)械保險(xiǎn)理賠服務(wù)水平參差不齊

　　由于工程機(jī)械的施工地點(diǎn)復(fù)雜多變，異地、偏遠(yuǎn)地出險(xiǎn)案件較多，理賠服務(wù)問題突出。

　�。�1）缺乏專業(yè)理賠服務(wù)人才。工程機(jī)械設(shè)備具有較強(qiáng)的專業(yè)性，加上工程機(jī)械保險(xiǎn)起步的時(shí)間較晚，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)精通工程機(jī)械技術(shù)的人員非常缺乏，查勘定損人員不熟悉相關(guān)專業(yè)知識(shí)，有賴于專業(yè)維修企業(yè)、設(shè)備經(jīng)銷公司或公估公司，查勘定損處于被動(dòng)，從而導(dǎo)致理賠耗時(shí)過長，誠信隱患凸顯。

　�。�2）代查勘效率不高。根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司有義務(wù)在出險(xiǎn)后及時(shí)開展現(xiàn)場查勘，以便準(zhǔn)確判斷保險(xiǎn)責(zé)任，而工程機(jī)械設(shè)備多在異地出險(xiǎn)給理賠工作帶來不便。因此，保險(xiǎn)公司一般會(huì)根據(jù)出險(xiǎn)地點(diǎn)，進(jìn)行委托代查勘。代查勘工作需要保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的協(xié)助配合，實(shí)際上，相關(guān)人才資源匱乏，調(diào)配困難。有些出險(xiǎn)地公司沒有專業(yè)的查勘定損技術(shù)人才，而有些公司鑒于出險(xiǎn)地環(huán)境惡劣，可能推諉不接受代查勘委托，有些保險(xiǎn)公司不得以會(huì)委托行業(yè)外的公估公司或者機(jī)械經(jīng)銷維修企業(yè)代查勘，不僅影響了賠案的時(shí)效性，也容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

　�。�3）尚無統(tǒng)一的報(bào)價(jià)定損標(biāo)準(zhǔn)。目前工程機(jī)械保險(xiǎn)理賠系統(tǒng)尚未建立全國統(tǒng)一的工程機(jī)械報(bào)價(jià)系統(tǒng)，使得同一理賠案件由于品牌型號(hào)、出險(xiǎn)地、投保公司、出險(xiǎn)時(shí)間等不同而可能出現(xiàn)較大差異。由于工程機(jī)械設(shè)備的維修費(fèi)、材料費(fèi)、施救費(fèi)用相對(duì)較高，維修工時(shí)費(fèi)、材料費(fèi)、施救費(fèi)等缺乏標(biāo)準(zhǔn)，定損理

　　賠人員只能依賴機(jī)械經(jīng)銷維修企業(yè)或公估公司的報(bào)價(jià)，因此，缺乏定損標(biāo)準(zhǔn)也是工程機(jī)械保險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率較高，糾紛較多的原因之一。

　　3、工程機(jī)械保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象較為嚴(yán)重

　　工程機(jī)械保險(xiǎn)欺詐，是指參與保險(xiǎn)理賠的人員不遵守誠信原則，故意隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)械的真實(shí)情況，或歪曲、掩蓋真實(shí)情況，夸大損失程度，或故意制造、捏造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害，以謀取保險(xiǎn)賠償金的違法行為。數(shù)額較大的，則觸犯《中華人民共和國刑法》，構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。在理賠過程中，工程機(jī)械用戶、維修人員、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員都有可能出現(xiàn)欺詐行為，不僅增加了保險(xiǎn)理賠的難度，凸顯保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理漏洞和缺失，更嚴(yán)重危害正常的保險(xiǎn)市場秩序。

　�。�1）按照保險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)公司在未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，只收取保險(xiǎn)費(fèi)而沒有賠償義務(wù)；而保險(xiǎn)公司在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，則需償付比保險(xiǎn)費(fèi)高得多的費(fèi)用給投保人（或被保險(xiǎn)人）。因此，在高額賠償?shù)恼T惑下，某些投保人（或被保險(xiǎn)人）通過鋌而走險(xiǎn)，實(shí)施保險(xiǎn)欺詐行為獲取額外利益。

　　（２）保險(xiǎn)公司對(duì)有效防止保險(xiǎn)欺詐重視不夠，理賠程序不科學(xué)，客觀上為保險(xiǎn)欺詐打開了方便之門。一些理賠人員素質(zhì)偏低，經(jīng)不住金錢誘惑，同欺

　　詐者內(nèi)外勾結(jié)，共同騙取保險(xiǎn)金。

　�。ǎ常┎糠謾C(jī)械維修企業(yè)也可能存在欺詐作假，有時(shí)會(huì)幫著客戶進(jìn)行欺詐騙賠，以保證利潤，或謀取非法暴利。